Nya bolåneregler kan förändra möjligheten till tilläggslån

Linda Werdi, bolånexpert på Nordax Bank, förklarar vad förändringarna innebär – särskilt för dig som vill utöka ditt befintliga bolån.

– De nya reglerna kan göra det lättare att ta sig in på bostadsmarknaden. Samtidigt blir möjligheten att ta ett tilläggslån mer begränsad för den som redan äger en bostad. Att låna mer på sin bostad är vanligt vid till exempelvis renovering eller för att samla dyra smålån, säger hon.

Förslag som kan börja gälla från 1 april

Om du ska köpa bostad

• Sänkt krav på kontantinsats
  Kravet på kontantinsats vid köp av bostad sänks från 15 till 10 procent, vilket gör det lättare att köpa bostad.
  Exempel: Om bostaden kostar 3 miljoner kronor behöver du, i stället för 450 000 kronor, lägga 300 000 kronor i kontantinsats.
• Det skärpta amorteringskravet slopas
  Det innebär att du inte längre behöver amortera ytterligare 1 procent om ditt bolån är högt i förhållande till din inkomst. I dag gäller att hushåll med bolån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten måste amortera extra, utöver det ordinarie amorteringskravet. Med det nya förslaget slopas tilläggskravet, vilket innebär att amorteringen enbart baseras på belåningsgraden – normalt 1–2 procent av lånebeloppet, i stället för upp till 3 procent i dag.

Du som redan äger en bostad

1. Lägre belåningsgrad
   Hur stor andel av bostadens värde du får låna sänks från 85 till 80 procent.
2. Begränsad omvärdering av bostaden
   Bostaden får endast omvärderas vart femte år, till skillnad från i dag då omvärdering kan göras hur ofta som helst. Detta kan påverka möjligheten att ta ett tilläggslån.
   

Varför görs förändringarna?

Sänkt kontantinsats och slopat skärpt amorteringskrav ska göra det enklare att köpa bostad och stramare regler för tilläggslån ska minska risken för att hushåll lånar för mycket. Tanken är att hushållen ska stå bättre rustade vid ränteförändringar och svängningar på bostadsmarknaden och att marknaden i stort ska bli mer stabil.

Samtidigt menar kritiker att de nya begränsningarna kan göra att fler husägare tvingas ta dyrare privatlån, i stället för att låna med bostaden som säkerhet.

Linda Werdi, bolåneexpert på Nordax Bank

Om du äger en bostad – detta gäller för tilläggslån

I dag är det möjligt att låna upp till 85 procent av bostadens värde. Enligt förslaget sänks gränsen till 80 procent. Samtidigt kan möjligheten att omvärdera bostaden begränsas till vart femte år.

Förändringarna kan få stor betydelse för den som planerar att använda tilläggslån för renoveringar eller annat underhåll.

– När banken prövar en ansökan om tilläggslån utgår man från bostadens marknadsvärde. Om bostaden endast får omvärderas vart femte år kan du inte alltid dra nytta av en värdeökning, vilket minskar utrymmet att låna. För den som planerar att utöka sitt bolån, till exempel för renovering, kan det därför vara klokt att se över sina möjligheter före den 1 april, medan dagens regler fortfarande gäller, säger Linda Werdi.

Varför välja tilläggslån?

Ett tilläggslån innebär att du utökar ditt bolån med bostaden som säkerhet, om låneutrymme finns.

Många använder tilläggslån för att:

• minska sina månadskostnader genom att samla dyrare lån
• investera i bostaden genom renovering eller underhåll
• göra större inköp, som bil, båt eller husvagn

– Att låna på sin bostad ger ofta lägre ränta än ett privatlån, vilket gör det till ett billigare alternativ för större renoveringar eller underhåll, säger Linda Werdi.

Tilläggslån används ofta till åtgärder som inte kan vänta, till exempel takbyten, dränering eller energirenoveringar.

– Om möjligheten att ta tilläggslån begränsas kan fler hushåll behöva ta dyrare lån eller avstå från nödvändigt underhåll. Reglerna kan slå särskilt hårt mot ägare av äldre hus med stora renoveringsbehov, menar hon.

Behöver du lån till större renovering – planera i god tid

Linda Werdi rekommenderar hushåll att planera långsiktigt:

– Om du vet att du kommer att behöva finansiera renoveringar framöver är det bra att planera i god tid. Se över din belåningsgrad, bygg upp en buffert och ta reda på vilka finansieringsalternativ som finns. Är du osäker på om du kan låna mer på din bostad, kontakta din bank så kan de guida dig vidare.

Vanliga frågor om nya bolåneregler och tilläggslån

När kan de nya reglerna börja gälla?

Förslagen väntas träda i kraft den 1 april 2026.

När behöver jag ansöka om tilläggslån innan reglerna ändras?

Eftersom fler än vanligt kan komma att ansöka om tilläggslån är det bra att skicka in ansökan i god tid före den 1 april. Nordax Bank rekommenderar sina kunder att ansöka senast den 1 mars för att säkerställa att handläggningen hinner bli klar.

När vet man om förslagen går igenom?

Förslagen är fortfarande under behandling i riksdagen och något slutgiltigt beslut är ännu inte fattat.