Allmän information om bolån och bostadskrediter
Kreditgivare
NOBA Bank Group AB (publ)
Organisationsnummer: 556647-7286
Styrelsens säte: Stockholm
Address: Box 23124, 104 35 Stockholm
Vad räknas som bolån?
- Ditt lån räknas som bolån om:
- Lånet har en bostad som säkerhet
- Lånet tas för att köpa eller behålla en bostad, utan att använda bostaden som säkerhet.
Tillfälliga lån, som handpenningslån och överbryggningslån, räknas inte som bolån.
Mer information om bolån
Säkerhet för bolånet kan vara en bostadsrätt, fastighet eller tomträtt.
Vi erbjuder bolån upp till 85% av bostadens värde. Resterande 15% utgör kontantinsatsen som du behöver betala med eget kapital. Hur stort bolån du kan få påverkas också av din ekonomi som inkomst och om du har andra lån.
Vill du låna mer på en bostad du redan äger behöver vi säkerställa att din bostad går att belåna.
Bolånet kan användas för:
- Köp av ny bostad
- Bolån för befintlig bostad ( flytta bolånet till oss)
- Tilläggslån - utökning av befintligt bolån om låneutrymme finns. Ett tilläggslån kan du använda för att samla lån, till renovering eller något annat du planerat att göra.
Vi ansvarar för att en värdering görs av bostaden som ska vara säkerhet för bolånet. Det är marknadsvärdet vi utgår från när vi ska räkna ut hur stort belopp vi kan låna ut med bostaden som säkerhet. När du köper en bostad är marknadsvärdet ofta detsamma som priset på bostaden. Om du däremot lånar mer på en bostad som du redan äger behöver vi göra en värdering för att fastställa det aktuella marknadsvärdet. Värderingen utförs på plats, av en lokal fastighetsmäklare som vi samarbetar med. Värderingen kostar 1 995 kr och betalas av konsumenten. Kostnaden dras endast om lånet beviljas.
I samband med att du tar ett bolån och köper en bostad tillkommer ofta andra kostnader.
Kostnader vid köp av fastighet:
- Lagfart: Det är ägarbeviset när du köper en fastighet. Ansökan skickas in till Lantmäteriet. Lagfartskostnaden är en så kallad stämpelskatt och utgör 1,5 % av antingen priset på bostaden eller taxeringsvärdet (det högsta värdet) plus 825 kronor i expeditionsavgift.
- Pantbrev: Om nya pantbrev behöver tas ut på fastigheten kostar dessa för närvarande 2 % av pantbrevets belopp i stämpelskatt samt en avgift på 375 kronor.
Kostnader vid köp av bostadsrätt:
- Pantsättningsavgift: När du köper en bostadsrätt tar bostadsrättsföreningen i vissa fall ut en pantsättningsavgift. Avgiften bör vara högst 1 procent av det gällande prisbasbeloppet ( 2023 är 1 procent av prisbasbeloppet 525 kronor).Föreningens stadgar anger vad som gäller.
- Överlåtelseavgift: Bostadsrättsföreningen kan ta ut en avgift i samband med överlåtelsen av bostaden på ca 1150 kr (2,5% prisbasbelopp), avgiften ska täcka föreningens administration av överlåtelsen. Avgiften betalas ibland av säljaren, ibland av köparen, beroende på vad som står i föreningens stadgar.
- Du behöver ha ett bankkonto i en annan bank för att kunna betala amorteringar och andra kostnader kopplade till bolånet.
- Vi har inget krav på köp av andra tjänster hos oss för att du som kund ska få bolånet beviljat eller för att få en viss ränta.
Vi erbjuder endast bolån i svenska kronor. Det innebär att vi inte kan bevilja bolån om du har en inkomst i utlänsk valuta. Detta eftersom vi inte har möjlighet att tillhandahålla ett arrangemang som begränsar valutakursrisken och varna dig som kund om valutakursen påverkar ditt betalningsutrymme.
Hos oss kan du välja rörlig ränta, 3 mån eller bunden ränta på 3 eller 5 år. Rörlig ränta på ditt bolån innebär att räntan ändras var tredje månad i takt med förändringarna på räntemarknaden och Riksbankens styrränta.
Räntan bestäms individuellt och påverkas bland annat av hur stor andel av bostadens marknadsvärde som belånas, din inkomst och om du har andra lån.
Referensränta
Räntan är knuten till en referensränta som framgår av villkorsbilagan. På aktuell villkorsändringsdag/ränteändringsdag justeras räntan på lånet i förhållande till eventuell förändring av referensräntan jämfört med den närmast föregående villkorsändringsdagen/ränteändringsdagen. Referensräntorna hämtas den 26 (eller närmast föregående bankdag) varje månad avseende räntan per 1100 (CET) föregående bankdag. Referensränta avseende STIBOR Fixing 3 M hämtas från Swedish Financial Benchmark Facility (SFBF), https://swfbf.se/ eller från Refinitiv. Referensränta avseende SEK SWAP hämtas från Refinitiv.
Detta är ett representativt exempel som du kan använda för att få en bra överblick hur ett bolån hos oss kan vara upplagt. Exemplet avser bolån med säkerhet i fastighet, tomträtt eller bostadsrätt.
| Representativt exempel | |
|---|---|
| Bolån | 1 300 000 kr |
| Löptid | 30 år |
| Årlig amortering | 2 % |
| Nominell ränta | 6,35% * |
| Effektiv ränta | 6,60% |
| Aviavgift bankgiro | 60 kr/ månad |
| Uppläggningsavgift | 1 850 kr |
| Värderingskostnad | 1 995 kr |
| Avbetalningens storlek | 9 106 kr/ månad |
| Antalet avbetalningar | 360 |
| Kreditkostnaden | 1 978 160 kr |
| Totalt belopp att betala | 3 278 160 kr (9 106 kr/månad x 360 avbetalningar) |
* Räntan är fast och kan variera från 6,35 % - 10,20%. Angiven räntesats gäller inte för handpennings- eller överbryggningslån.
Långivare är NOBA Bank Group AB (publ), 556647-7286, Box 23124, 104 35 Stockholm. (augusti 2023)
Varje månad amorterar du på lånet som gör att din skuld minskar. Eftersom vi tillämpar rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp varje månad.
Du kan när som helst lösa lånet genom att betala tillbaka hela lånebeloppet. Du kan också när som helst flytta över bolånet till en annan långivare (under förutsättning att långivaren godkänner överflyttningen) Om du återbetalar ditt lån i förtid behöver du inte betala ränteskillnadsersättning. Detaljerad information om din individuella återbetalningsplan finns med i faktabladet som vi bifogar när du får ett låneerbjudande av oss.
Amorteringskrav
Från och med den 1 juni 2016 ska alla nya bolån med en belåningsgrad över 50 procent amorteras.
- Är belåningsgraden mellan 50% - 70%, behöver du amortera minst 1% per år på lånebeloppet.
- Är belåningsgraden över 70%, behöver du amortera minst 2% per år på lånebeloppet.
- Om du har bolån som är större än 4,5 gånger din bruttoinkomst behöver du amortera 1% per år på lånebeloppet ( utöver amorteringskravet beroende på belåningsgrad). Det kan innebära att du behöver amortera 2-3% på ditt bolån.
Återbetalningstid
Återbetalningstiden eller den s.k. löptiden är tiden du har på dig att betala tillbaka bolånet. Vårt bolån har en löptid på 30 år.
Ränte- och amorteringskostnad
Som ett exempel antas att en kund köper en bostad för 1,2 miljoner kronor. Kontantinsatsen är 15 procent, det vill säga 180 000 kronor. 1 020 000 kronor lånas med bostaden som säkerhet. Lånesumman läggs som ett lån med räntebindning på tre månader. Uppläggningsavgift 1 850 kronor för lånet, aviseringskostnad 60 kronor per betalningstillfälle, i detta exempel månadsvis. Lånet i exemplet har en löptid och amorteringstid på 30 år.
| Lånetyp | Lånebelopp | Bindninstid | Ränta | Effektiv ränta | Amort tid, år | Ränta år 1, kr | Amortering. år 1, kr |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bolån | 1 020 000 | 3 mån | 5.95% | 6.23% | 30 | 59 763 | 34 000 |
Totalt belopp att betala på lånet baserat på ovan räntesats 1 954 586 kronor (lånebelopp 1 020 000 kronor + räntor och avgifter 934 586 kronor). Första avbetalning inklusive amortering uppgår till 7 951 kronor. Antal månadsbetalningar är 360 st vid en löptid på 30 år.
Alternativ för återbetalning av krediten
Amortering av krediten är det belopp som betalas av på lånet vid varje betalningstillfälle. Amorteringen betalas tillsammans med räntan varje månad eller kvartal. Vi tillämpar endast rak amortering. Det innebär att återbetalningsbeloppet är detsamma varje månad eller kvartal. Rak amortering innebär att amorteringsdelen är konstant vid varje betalningstillfälle. Utgiften minskar därför över tiden, allt eftersom kapitalskulden, och därmed räntan, minskar.
Exempel:
30 års löptid – Rak amortering på 2% av lånebeloppet (exemplet avser en kredit på 1 020 000 kronor)
| År | Skuld | Amortering/kvartal | Amortering/år | Restskuld vid periodens slut |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 020 000 | 5 100 | 20 400 | 999 600 |
| 2 | 999 600 | 5 100 | 20 400 | 979 200 |
| 3 | 979 200 | 5 100 | 20 400 | 958 800 |
| 4 | 958 800 | 5 100 | 20 400 | 938 400 |
| 5-28 | 5 100 x 96 kvartal=530 400 | 20 400 x 24 år= 489 600 | 448 800 | |
| 29 | 448 800 | 5 100 | 20 400 | 428 400 |
| 30 | 428 400 | 5 100 | 20 400 | 408 000 |
*Amorteringsbeloppet är 1 275 kronor om amorteringen betalas månadsvis.
Exempel:
30 års amorteringsplan – Rak amortering (exemplet avser en kredit på 1 020 000 kronor)
| År | Skuld | Amortering/kvartal | Amortering/år | Restskuld vid periodens slut |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 020 000 | 8 500* | 34 000 | 986 000 |
| 2 | 986 000 | 8 500 | 34 000 | 952 000 |
| 3 | 952 000 | 8 500 | 34 000 | 918 000 |
| 4 | 918 000 | 8 500 | 34 000 | 884 000 |
| 5-28 | 8 500 x 96 kvartal = 816 000 | 34 000 x 24 år= 816 000 | 68 000 | |
| 29 | 448 800 | 8 500 | 34 000 | 34 000 |
| 30 | 428 400 | 8 500 | 34 000 | 0 |
*Amorteringsbeloppet är 2 125 kronor om amorteringen betalas månadsvis.
Det kostar inget att lösa ditt bolån oavsett vilken bindningstid du har valt. Vi tar alltså inte ut någon ränteskillnadsersättning. Det är en kompensation som de flesta banker tillämpar för att täcka den “förlust” som långivaren gör när en låntagare vill lösa lånet i förtid, innan bindningstidens slut.
Om du inte kan betala
Om du får problem med att betala ditt bolån är det viktigt att du kontaktar oss så snart som möjligt, så försöker vi hitta en lösning tillsammans.
Betalar du inte räntan i tid får du en påminnelseavi och en påminnelseavgift. Utöver ordinarie ränta behöver du också betala en dröjsmålsränta på det förfallna beloppet, tills dess att betalning sker.
Om räntan inte betalas behöver vi säga upp lånet och du som kund kommer att krävas på hela lånebeloppet, samt räntor, dröjsmålsräntor och avgifter.
Om lånet inte betalas innan uppsägningsdatumet, kan vi behöva lämna över ärendet till inkasso om en lösning med dig som kund inte kan uppnås.
Inkassoföretaget ansöker om betalningsföreläggande hos Kronofogdemyndigheten. Ett betalningsföreläggande innebär att kunden får en betalningsanmärkning och det kan också leda till utmätning av bostaden. Med utmätning menas att Kronofogden säljer den pantsatta bostaden på exekutiv auktion.
Andra anledningar till att kreditavtalet inte följs
Om kreditavtalet av någon anledning inte följs, kan vi komma att behöva säga upp vi säga upp lånet och du som kund kommer att krävas på hela lånebeloppet, samt räntor, dröjsmålsräntor och avgifter.